从人的经济运动来看，大体可以分为三个阶段：(1)未成年期，这段时光主要是由父母抚养，对于家庭而言一般就是一个纯粹的消费者；(2)成年期，踏上工作岗位之后，有了工作，对于家庭而言就是一个出产者了，尤其是有了赡养白叟抚养下一代的责任后，其收入对于家庭的影响天然更为重大；(3)老年期，退休之后，依靠退休金和子女的赡摄生活，再次退化为一个消费者。

　　保险，是从经济上对一些风险事件造成的损失进行弥补，因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候，其到底是生产者还是消费者至关重要??更学术点而言，则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。就此来看，显然在成年期时，人是最需要保险的。

　　年金养总是正道

　　保险投资定位需清楚

　　要答复这个问题，无疑就必需先搞明白一个问题：老年人，到底需不需要买保险。

　　对于成年人而言，保险是至关重要的，借用《超人》中的台词，责任越大，保险需求越大；收入越高，保险需求也越大。一旦作为家庭重要经济起源的你因为种种起因早逝或者因为残疾而导致收入才能大大降落，那么会对全部家庭造成宏大的影响，包括对子女的抚育和对老年人的赡养??为躲避这样的惨剧，用保险来对冲是极为重要的??即便可怜早逝，至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金敷衍将来的生活。

　　年金保险是一种与传统寿险迥异的保险种类??传统寿险在缴纳保险之后，纯粹从收益角度死得越早越早取得理赔金越划算，而年金保险则是在趸交或者期交保费之后，自商定年纪之后每年可领取一笔年金直至死亡或约定春秋，正因而是死得越晚可领取的年金越多越划算。恰是这样的一种特征，使其可以用来防范“长命百岁”的经济风险。

　　对很多人而言，保险是用来防范“早死”风险的主要对冲工具，实在在人生旅程中，“早死”并不是我们独一须要防范的风险，有时候“长命百岁”同样是一种风险??如果你不足够的养老金支持漫长的老年生涯。

　　虽然，年金保险是一种老年人可以用来防范“长命百岁”风险的保险品种，但是其投保却同样需趁早。大多数年金保险从55岁或者60岁就开端派发年金，而之前往往需要少则三五年多则十年二十年的缴费期，所以真的等老了再想起来投保，其实也为时晚矣。更何况，许多年金保险将投保年龄的上限制约在50岁，年事上去了，年金险同样买不到了。

　　对于尚未成年的幼儿或少年而言，若其早夭，诚然会使父母悲哀欲绝，但是对于家庭经济而言，却不会造成本质性影响。正因此，未成年期的死亡，未必须要依附保险来对冲??更何况为防范道德风险，监管部分对于未成年人的寿险投保限额也有规定，以上海这样的大城市而言，不得超过10万元。

　　那么就投资品种而言，投资类保险好不好？这是一个因人而异的问题。以目前主流的分红险而言，依据保监会为保险公司划定的收益演示来看，将其定位成一个长期预期年化收益在5%左右的持重收益产品是比较适合。当然，分成险尤其是期交型分红险投资周期比拟长，若提前赎回会有较大丧失的可能，其流动性相对较差，绝非是银行存款的替换品。如果你充足懂得分红险的特性，那么购置换取长期稳固收益也无可非议。但是如果只是盼望失掉比银行存款更高的收益，那么国债才是更好的取舍??究竟此前发售的5年期国债年化收益也可到达6%??至不济，5年期银行定存其实也靠谱许多。